Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





«Что делать?» - этот вопрос сейчас задает себе практически каждый вкладчик. Ставки по депозитам уверенно сдают свои позиции. Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях в десяти кредитных организациях России, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, во второй декаде января нынешнего года снизилась до 8,14%. В первой декаде этот показатель был равен 8,25%. И, по мнению аналитиков, роста в ближайшее время не ожидается. Как быть россиянам со своими сбережениями?

Тише едешь... не успеешь?

Уже несколько месяцев подряд доходность вкладов уменьшается. Несмотря на заметно ускорившийся рост цен, банки не спешат повышать ставки по вкладам, хотя именно инфляцию они всегда называли одним из основных факторов, влияющих на стоимость депозитов.
Как правило, банки реагируют на замедление инфляции снижением ставок по депозитам, однако, когда цены начинают расти, это далеко не всегда делает вклады более привлекательными. Катализатором увеличения доходности депозитов в такой ситуации может служить усиление конкуренции, когда кто-то из крупных игроков начинает повышать ставки.

 

Маржа и политика

Политика кредитных организаций в части доходности депозитов также зависит от уровня маржи. Существуетмнение, что банки не смогли восстановить спред на предкризисном уровне, а снижение процентных ставок по вкладам позволяет его увеличить. Кредитные организации будут всеми силами стремиться поддержать текущий уровень процентной маржи и поэтому вряд ли пойдут на повышение ставок по депозитам. А вот если инфляция поднимется выше 9% и повлечет за собой увеличение кредитных ставок, то это будет более вероятным.
На стоимость депозитов существенное влияние оказывает и желание банков нарастить кредитный портфель.
Нынешняя цель - как можно дешевле привлечь вклады, чтобы снизить общую стоимость пассивов и сделать кредиты привлекательными, удешевив их.

Отсутствие альтернативы – хорошо или плохо?

Сберегательная активность россиян растет. Население готово нести денежные средства в кредитные организации. Отчасти это объясняется отсутствием альтернативных инструментов вложения денег. Россияне избегают более доходных, но не столь надёжных альтернатив, не отваживаясь массово перейти к потреблению вместо сбережения. В данной ситуации вопрос повышения ставок отходит на второй план.
Переломов стоит ожидать одновременно со стабилизацией рынка ценных бумаг. Пока же депозиты позволяют если не получить доход, то хотя бы гарантированно замедлить обесценение сбережений, что в посткризисный период тоже ценно.

Об инфляции

Со второго квартала нынешнего года темпы роста инфляции буду снижаться из-за более низкой продовольственной инфляции и благоприятного эффекта базы. Аналитики предполагают, что доходность по вкладам должна быть выше инфляции. И в ближайшие годы с учетом замедления роста цен, возможно, так и будет. Но природные катаклизмы никто не отменял, поэтому отрицательная доходность вкладов иногда может быть.
А в Агентстве по страхованию вкладов считают, что доходность вкладов в этом году будет отрицательной - 6 - 7%. В следующем году ситуация будет зависеть от динамики кредитного портфеля. Если рост не превысит 5 - 7%, то доходность опять будет отрицательной.

Процентная хроника

Если инфляция не превысит 8%, то вкладчики, открывшие в начале года рублевые депозиты на один год, в основной массе выиграют. В январе текущего года даже минимальные ставки по годовым вкладам в рублях в подавляющем большинстве российских банков выше 8% годовых.
Из топ-20 крупнейших банков по объему привлеченных депозитов в начале года лишь у Сбербанка, Райффайзенбанка и Альфа-банка доходность по рублевым депозитам на один год начиналась от 5%, 6,2% и 7,1% соответственно. Свыше 10% годовых предлагали не менее половины из первой двадцатки. Максимум дивидендов получат на данный момент вкладчики НБ «Траст», где ставки по вкладам на один год доходили до 15,45% годовых. Под 14,8% годовых можно было открыть вклад в Бинбанке.

Как банк защищается от вкладчиков

На фоне противоречивых прогнозов относительно ситуации с вкладами Министерство финансов РФ обеспокоено отсутствием у банков сколько-нибудь надёжных длинных денег.
Хотя в структуре депозитов населения доля долгосрочных вкладов от года до трёх лет составляет более половины.
Главные финансисты страны предполагают, что наученные горьким опытом, при малейших признаках паники, россияне ринутся в банки забирать свои деньги. Причем, многие не потеряют ни копейки, даже если до окончания вклада еще есть время.
Дело в том, что многие банки отменили санкции в отношении вкладчиков, снимающих свои деньги раньше срока. Чтобы защитить банки от людской осторожности-предусмотрительности, Минфин предложил внести изменения в статью 837 Гражданского кодекса, позволив кредитным учреждениям ввести безотзывные вклады на базе сберегательных сертификатов.
Снять деньги в банке до окончания срока действия такого депозита станет невозможно, что будет компенсироваться более высокими ставками.

История из жизни
В декабре 2008 года молодой преуспевающий программист Сергей отправился в путешествие в страну своей мечты - в Индию. Хотел позагорать на пляжах Гоа и вкусить новой экзотической жизни. Решил не брать с собой никакие средства коммуникации, поэтому ноутбук и КПК оставил в Москве. Перед поездкой Сергей посчитал, какое количество денег ему понадобится в отпуске, а излишки отнес в банк, где открыл валютный вклад. К слову, излишков тогда набралось на неплохую сумму – более 10 тысяч долларов.
Проводя 2 недели под палящим индийским солнцем, Сергей ловил себя не мысли, что к Интернету даже не тянет. И даже не хочется почитать новости, что раньше было таким же неизменным утренним атрибутом , как горячий кофе.
Поэтому когда молодой человек вернулся в Россию, он был удивлен. Более того, поражен.
Москва за две недели его отпуска стала другой. Появились длинные очереди в пункты обмена валюты. Народ толпился в кассах банков, пока там не заканчивались доллары.
В те дни Сергей понял, что уезжать в отпуск надо всегда с ноутбуком ввиду ментальной непредсказуемости нашей страны. А сбережения решил всегда хранить в валюте.

Как это скажется на клиентах?

Предполагается, что вкладчики будут готовы пожертвовать возможностью в любой момент вывести средства взамен на повышенную доходность. Банкиры идею одобрили, ведь сейчас все сбережения населения отзывны, а это большой риск для кредитных организаций. Однако усмотрели в ней слабинку. В качестве недостатка нового инструмента отдельные эксперты называют тот факт, что при небольшом превышении доходности сберегательных сертификатов над обычными депозитами клиенты не согласятся отказаться от возможности досрочного снятия. Тогда как при значительном (до 2-3%) отличии обычных и «безотзывных» ставок банки, в свою очередь, не смогут выгодно разместить полученные средства, несмотря на их гарантированную долгосрочность.

Объективности ради эксперты

считают, что логичнее не запрещать клиентам забирать деньги, а всегда предоставлять им такую возможность, чтобы избежать необоснованной паники и, соответственно, массового вывода средств.

Самоволка отменяется

В конце прошлого года истек срок действия поправок в закон «О системе страхования вкладов», позволяющий Банку России контролировать ставки по депозитам. Но рано радовались, как говорится. Ведь это позволило бы ряду кредитных организаций максимально взвинчивать ставки, привлекать средства заемщиков, отбирать их у других банков с менее привлекательными депозитными ставками.
Центробанк по-прежнему будет регулировать уровень ставок, опираясь на статью 74 закона «О Центральном банке», которая позволяет Банку России принимать меры для защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

В банк или в кубышку?

Национальное агентство финансовых исследований поинтересовалось предпочтениями россиян по вопросу: «Как они сохраняют свои сбережения?» 32% респондентов предпочитает прибегать к помощи банковских вкладов, 31% считает, что сбережения желательно хранить частично в банках на вкладах, а другую часть оставлять в наличных деньгах. 21% респондентов признались, что хранят заработанное лишь в наличных деньгах.

Динамика предпочтений по вкладам

Это данные исследования, проведенного в ушедшем году. На аналогичный вопрос респонденты отвечали и в 2008 году. Как изменились предпочтения после кризиса? Россияне стали больше доверять банкам: с 20% в октябре 2008 г. до 32% в ноябре 2010 г. Доля тех, кто полагает, что разумнее было бы хранить сбережения и во вкладах и в наличных деньгах, осталась на том же уровне (32% - в 2008 г., 31% - в 2010 г.). А накопления в наличных стали менее привлекательными: с 33% до 21%.
В выборе валюты депозитных счетов 50% россиян за рублевые вклады.
10% хранят свои сбережения в иностранной валюте. 23% предпочитают не рисковать, и распределяют свои накопления на рублевые и валютные вклады.

Обратите внимание!
Если вы располагаете крупной суммой наличных средств и решили открыть вклад в банке с очень привлекательными ставками, воспользуйтесь рейтингом солидных рейтинговых агентств: Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s. С их помощью можно будет выбрать надежную кредитную организацию и не волноваться за судьбу вклада.

Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ