Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





Статьи по теме "Пенсии"
15.12.2010Пенсионный декабрь
12.11.2010Кому на пенсии жить хорошо?
Все статьи по данной теме.

Пенсионные накопления. НПФ
Работаем на свою пенсию вместе с НПФ!

ВОПРОС - ОТВЕТ

Из множества инструментов, предлагаемых сегодня будущим пенсионерам для увеличения их пенсии, понастоящему пока что работают только негосударственные пенсионные фонды (НПФ). И хотя многочисленные комиссии и налоги серьезно снижают доходность этих фондов, НПФ являются наиболее понятным и наиболее надежным механизмом роста пенсионных доходов.

НПФ сегодня – единственный финансовый инструмент, который позволяет постоянно, в течение всего трудоспособного периода, копить деньги для будущей пенсии, вкладывая их небольшими порциями. Большинство НПФ позволяют вкладчикам самим определять и размер взносов, и их периодичность, что очень удобно для текущего бюджета семьи.

Как устроены НПФ?

Современное пенсионное законодательство дает каждому гражданину РФ право выбирать, где он хочет копить деньги на свою пенсию: в государственной системе или в негосударственной. При выборе государственной системы ваши пенсионные накопления размещаются либо через государственную же управляющую компанию (УК), либо через одну из частных УК, отобранную на основе конкурса. Учет индивидуальных счетов граждан, сумм пенсионных накоплений, а также выплаты накопленных пенсий производит Пенсионный фонд России (ПФР). Большинство россиян до сих пор выбирают (а точнее – не выбирают) государственную пенсионную систему. Это так называемые «молчуны» – те, кто просто выбрасывает в мусор «письма счастья» из ПФР. Также с начала 2000-х годов будущие пенсионеры получили право выбора частной УК либо НПФ. То есть размер вашей будущей пенсии теперь может зависеть не только от государства, но и от ваших действий, предпринятых в трудоспособном периоде. Если вы решите поместить свои пенсионные накопления в НПФ, они переходят из государственной системы в негосударственную. НПФ, в отличие от госсистемы, имеет право:
- заключать договоры доверительного управления сразу с несколькими УК;
- самостоятельно вести учет индивидуальных счетов граждан;
- начислять доходность от размещения пенсионных накоплений;
- выплачивать накопленные пенсии.

Не пойму... В чем разница между частной УК и НПФ?

Если вы выбираете частную УК, ваши пенсионные средства остаются в государственной системе, то есть в ПФР. УК не занимается ведением пенсионных счетов. Она получает из ПФР сумму средств в соответствии с заявками лиц, которые перевели свою накопительную часть пенсии в эту компанию, и управляет этими средствами на фондовом рынке, без привязки к конкретным пенсионерам. Если же для управления вашими пенсионными накоплениями вы избралиНПФ, то вы полностью переходите из ПФР в выбранный НПФ, который получает право вести учет накопительной части вашей будущей пенсии. НПФ инвестируют средства также через УК, но у одного НПФ может быть сразу несколько управляющих компаний, что обеспечивает более высокую доходность.

ЗАПОМНИТЕ!
Клиент НПФ имеет право в любой момент обратиться в фонд, для того чтобы получить информацию о состоянии своего пенсионного счета.

А как работает НПФ?

Большинство НПФ используют две стандартные схемы накопления пенсионных средств своих клиентов.
1. Работа с установленными взносами.
2. Работа с установленными выплатами.
При работе с установленными взносами клиент НПФ сам решает, какие суммы и с какой доходностью он будет вносить. Чаще всего оговаривается минимальная сумма взноса, например, не менее 300 руб. ежемесячно. После этого начинается накопление. Можно вкладывать и большие суммы, в случае форс-мажора можно пропускать платежи. Пенсия зависит от того, сколько денег накопится на счету клиента к моменту выплаты. После этого вкладчик сможет определить срок и размер выплат. Можно выбрать пожизненную или срочную пенсии. В зависимости от длительности периода получения накопленных средств в НПФ рассчитывается размер ежемесячной выплаты пенсионеру. При работе с установленными выплатами клиент НПФ заранее определяет какую пенсию и в течение какого период он хочет получать. На основе этой информации в НПФ рассчитывают итоговую сумму, которую должен выплатить клиент до выхода на пенсию а также определяют график платежей и их размер. Во избежание риска в расчеты закладывается минимальная доходность вложений от их размещения на фондовом рынке. Если НПФ заработает больше, чем оговорено в договоре, он может оставить разницу себе, но если меньше, то он обязан доплатить клиентам из собственных средств. В пенсионных схемах с установленными выплатами низкая прогнозная ставка дохода несколько увеличивает взносы. Перед выплатами пенсии делается перерасчет, и весь незапланированный доход, скопившийся па пенсионном счете, позволяет назначить более высокую пенсию или удлинить срок выплат. Высокая прогнозная ставка снижает взносы будущего пенсионера в НПФ, но повышает риск неисполнения фондом своих обязательств. Нет, своей пенсии вы не лишитесь, фонд обязан будет выплатить ее в любом случае, но, если возникнет дефицит средств, НПФ должен покрывать его из других источников, которых может не хватить.

А что насчет инфляции?

Инфляция – то зло нашей жизни, которое приходится учитывать всем и всегда. НПФ – не исключение. При размещении пенсионных накоплений в НПФ возможен выбор одного из двух вариантов:
1. Индексируемые взносы.
2. Неиндексируемые.
При выборе индексируе¬мого варианта после начала выплат в НПФ весь доход от размещения пенсионных взносов идет на сохранение покупательной способности пенсии без дополнительных взносов со стороны вкладчика. Перед началом выплаты индексируемой пенсии производится перерасчет либо размера пенсии, либо срока ее выплат, так как фактический доход за период накопления, как правило, всегда превышает расчетный в момент заключения договора. При выборе неиндексируемого варианта доход от взносов в НПФ не увеличивает абсолютный размер пенсии. Иногда избыточный доход, то есть разницу фактически полученного дохода и расчетного, НПФ может направить на увеличение Вашей пенсии.

ЗАПОМНИТЕ!
Индексируемая пенсия обойдется вкладчику НПФ дороже, чем неиндексируемая: взносы должны быть больше. Выбор варианта выплат в любом случае остается за вкладчиком. Какой из этих вариантов пенсий предпочтительнее, каждый из клиентов решает сам.

А если НПФ разорится, я останусь без пенсии?

Бояться разорения НПФ не стоит. Поскольку главная задача НПФ - сохранение средств будущих пенсионеров, фонды не гонятся за максимальной доходностью и не используют рискованные схемы вложения ваших средств. Да они и не имеют права этого делать: НПФ разрешено вкладывать деньги только в консервативные и надежные инструменты фондового рынка. Это, в первую очередь, государственные облигации и банковские депозиты. Кроме того, НПФ часто передают средства в управление нескольким УК - это снижает риск потерь от ошибки управляющего. УК могут вкладывать средства пенсионеров так-же в надежные рыночные инструменты: субфедеральные и корпоративные облигации, акции и недвижимость.Характерная особенность НПФ – это длительное, многолетнее сотрудничество с клиентами, основанное на долгосрочных «входящих» и «исходящих» денежных потоках. «Входящие» потоки – это ваши пенсионные взносы, вносимые в НПФ течение лет и десятилетий, а «исходящие» – это ваша негосударственная пенсия, которую вам будет еще годы и годы платить НПФ. В задачи фонда также входить обеспечение баланса взносов, чтобы создать благоприятные условия для инвестиционного процесса, позволяющего получать привлекательный для клиентов доход при условии минимизации фондовых рисков.

Как понять, надежный НПФ или нет?

В первую очередь, обратите внимание на учредителей фонда. Чем крупнее финансовая структура, учредившая НПФ, тем больше вероятность того, что при любых экономических перипетиях ваша будущая пенсия не утонет в волнах кризисов. Во-вторых, чем крупнее сам фонд, тем он надежнее. Данные о размерах фонда можно найти в открытых источниках, в том числе в интернете. Кроме того, чем крупнее фонд, тем большее внимание уделяют ему как важному клиенту обслуживающие организации. Обязательно обратите внимание на объем имущества для обеспечения уставной деятельности фонда (ИОУД) – это те самые деньги, на которые фонд развивает систему поддержки клиентов, инфраструктуру прочее. Практи чески все фонды — лидеры по объему ИОУД являются лидерами и по объемам пенсионных резервов и накоплений. Наконец, при выборе НПФ обязательно надо обратить внимание на длительность его работы и репутацию. Эти сведения также без труда можно найти в открытых источниках. Как правило, надежные и крупные фонды указывают период своей работы даже в рекламных материалах. Правда, поскольку система негосударственного пенсионного страхования действует в России сравнительно недавно, НПФ со столетней безупречной репутацией вы не найдете. Важное значение имеет и такой фактор, как работа персонала НПФ с клиентами. Если в общении с менеджерами НПФ вас что-то настораживает, лучше воздержаться от заключения договора и поискать другой фонд. Долгосрочность отношений с НПФ дает человеку возможность при весьма не-больших затратах обеспечить себе приличный пенсионный капитал, ведь чем раньше он озаботится своей пенсией, тем дешевле она обойдется. Клиент может определить небольшую денежную сумму для постоянных фиксированных платежей в НПФ и быть уверенным, что пенсия формируется. Другие свободные средства вкладывать в другие финансовые инструменты в зависимости от его тяги к риску, профессиональных знаний и наличия, в том числе свободного времени, позволяющего отслеживать состояние рынков и своевременно принимать инвестиционные решения.

ЗАПОМНИТЕ!
При выборе НПФ обязательно поинтересуйтесь, с каким количеством УК работает фонд. Если выяснится, что фонд сотрудничает только с одной УК либо занимается размещением вложенных средств самостоятельно – лучше воздержаться от заключения договора с данным НПФ. Такие методы работы увеличивают риск потери средств.

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ
1. Обязательно ознакомьтесь с правилами фонда.
2. Попросите сотрудников НПФ подробно объяснить вам порядок формирования пенсионных накоплений и условия выплат.
3. Разберитесь, как будет начисляться инвестиционный доход.
4. Уточните порядок информирования участников фонда о состоянии их пенсионных счетов.
5. Выясните, в каких изданиях публикуются ежегодные финансовые результаты де-ятельности НПФ.

Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ