Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





что гарантируют банки

В наше время фразу «вклады застрахованы» скоро будут знать даже дети дошкольного возраста. Правда, большинство людей пока не очень хорошо понимает смысл этой фразы. Обычно человек понимает «страхование вкладов» как некую универсальную гарантию на все случаи жизни, которые могут произойти с его банком. В действительности, все значительно сложнее.

Пока гром не грянет, мужик не перекрестится 

Банки существуют уже очень давно, со средних веков. А вот страхование вкладов – относительно новая отрасль, она зародилась в двадцатом веке, во время американской Великой депрессии.
Поскольку банковская система США тогда находилась в состоянии, близком к коллапсу, банкирам необходимо было предпринять хоть какие-то меры, чтобы вкладчики снова стали давать им свои деньги. Без гарантий сохранности уже средства никто не предоставлял. В России страховать вклады стали, соответственно, после дефолта августа 1998 года. Непосредственным толчком к зарождению индустрии стало банкротство банка СБСАгро, одного из крупнейших банков того времени.
В России основным участником рынка страхования вкладов является Агентство по страхованию вкладов, государственная корпорация, созданная специально с этой целью. Юридическим основанием ее существования является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который вышел в 2003 году.

Опыт зарубежных стран

Разрабатывая закон, специалисты ориентировались на опыт различных государств, не только США времен Великой Депрессии. За рубежом в ряде развитых экономик опыт находился солидный, поскольку история кризисов не исчерпывается только последней экономической рецессией, Великой депрессией и российским дефолтом 1998 года. В частности, в Великобритании страхование депозитов получило распространение после банковского кризиса восьмидесятых годов, в Италии – также в восьмидесятых, после того как обанкротился один из крупнейших банков страны.

А как у них?
Но пионерами, все таки, были американцы. В 1933 году, в разгар Великой Депрессии, в США была Конгрессом создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов. Непосредственной законодательной основой ее создания послужил Акт Гласса-Стиголла. Акт был создан 16 июня 1933 года, в соответствии с ним депозитные функции банков были отделены от инвестиционных, в связи с чем были затруднены спекулятивные операции банкиров с клиентскими депозитами.

В числе одной из мер обеспечения сохранности депозитов частных лиц было гарантированное страхование банковских депозитов, правда, существовал верхний предел размера депозита, выплаты ограничивались 5 тысячами долларов. Также в рамках акта в Федеральную резервную систему были включены новые группы банков.

Страхование депозитов финансировалось и финансируется до сих пор в США за счет премий, взимаемых с финансовых учреждений и застрахованных счетов, объемы страховки которых составляют более 100 тыс. долларов США. Практикуется поглощение обанкротившихся банков другими, кредитоспособными, банками, при этом банк, поглощающий банк-банкрот, принимает все его обязательства.
В США принята система, по которой существуют два основных метода возмещения убытков. Первый метод состоит в том, что каждому вкладчику выплачивают предельную сумму в размере 100 тыс. долларов, а затем, если вклад превышает эту сумму, платят остаток уже после того, как имущество банкрота будет распродано. При использовании второго метода банк, который терпит убытки, подвергается реорганизации, депозиты при этом возмещаются полностью. В США обязательное страхование депозитов применяется только для банков, которые являются членами Федеральной резервной системы, остальные банки (остальных 60 процентов) страхуют депозиты добровольно. Обязательное страхование для всех банков предусмотрено в Великобритании, Нидерландах, Канаде, Японии. В то же время, в таких странах, как Италия,  Франция и Германия, страхование преимущественно добровольное.

В ближнем зарубежье наиболее известны аналогичные системы в Украине и Казахстане. В Украине пошли несколько иным путем. Там первыми услугу стали продвигать те банки, у которых уже были аффилированные страховщики. Клиенты могут знать о том, что их депозит страхуют, могут и не знать.

Хорошо, что мы не в Танзании 

В настоящий момент системы страхования вкладов действуют во многих странах, но страны, в которых сохранность вкладов гарантирована полностью, можно пересчитать по пальцам. Системы страхования введены, главным образом, в тех странах, которые являются членами Международного Валютного Фонда. Существуют шесть стран, в которых принято возмещать депозит полностью, в частности, это Турция и ряд латиноамериканских государств. В остальных странах депозит в случае банкротства банка вкладчикам возмещается только частично. При этом самый низкий гарантированный уровень выплат в Танзании, там он составляет менее четырехсот долларов.

Достижения

Трансформация системы страхования вкладов с 2003 года до наших дней коснулась как суммы страховки, так и обязательности участия банков. В настоящий момент обязаны страховать вклады все банки, которые привлекают средства частных лиц. Сумма страховки растет быстрыми темпами, это связано, безусловно, с ростом доходов граждан, в настоящий момент ее максимальный предел составляет 700 тыс. рублей. В современной российской банковской отрасли среди банкиров как само собой разумеющееся считается то, что потенциальный вкладчик, перед тем как положить в банк деньги, сразу узнает уже на первых этапах процедуры открытия вклада о том, что его средства застрахованы. Наверняка многие из читателей видели соответствующие значки на стенах отделений банков.
Страхованию подлежат вклады частных лиц. Валюта вклада может быть любой.
Правда, есть определенные оговоренные условия: страхуются только вклады в отечественных, а не в зарубежных банках, не подлежат страхованию обезличенные металлические счета (то есть, безналичные счета, номинированные в единицах драгоценного металла), вклады на предъявителя, денежные переводы без открытия счета и расчетные счета индивидуальных предпринимателей. Если мы говорим о том, что сумма страхового возмещения в максимально установленном объеме составляет 700 000 рублей, то речь идет о том, что на один банк можно получить максимальную компенсацию в упомянутом размере, внезависимости от количества счетов, открытых в этом банке, вне зависимости от того, в одном филиале они открыты, или в разных филиалах. То есть, если сумма, которую клиент размещает в банке, больше 700 тыс. рублей, то ее целесообразнее разместить в разных банках по частям.

Механизм

Страховым случаем считается отзыв у банка лицензии. У страхового агентства имеется срок две недели для того, чтобы определить банкагент. Через этот банк будут производиться выплаты средств вкладчикам.
Обычно в качестве банков-агентов выбираются крупные финансовые учреждения, которые имеют развитую сеть филиалов. На счета банкаагента поступают деньги от страхового агентства, чтобы вкладчик получил эти деньги, он должен предъявить паспорт, выплаты будут происходить не сразу, срок может составлять до двух лет, отсчет осуществляется с момента юридического окончания процедуры банкротства. Банк-агент получает список вкладчиков обанкротившегося банка, которым полагается выплата средств. Страховое агентство переводит им на счет деньги. В случае, если клиент хочет оспорить размер страховой компенсации, он может написать заявление на имя банка-агента.

наша справка 

В первое время индустрия страхования вкладов работала очень неуклюже. В Санкт-Петербурге ее деятельность в первые два-три года вызывала определенное количество критики. В частности, в первый год введения системы страхования вкладов рынок депозитов Санкт-Петербурга практически не отреагировал на это новшество. Вкладчики безопасности не почувствовали, и не стали нести в банки больше денег, по данным статистики за то время. Сами участники банковского рынка посчитали, что нововведение коснулось, в первую очередь, настроений тех вкладчиков, которые уже сотрудничали с каким-либо банком, эта категория вкладчиков действительно почувствовала какую-то дополнительную уверенность. Привлеченных средств больше не стало. Связано это было, судя по всему, с максимальным объемом средств, которые  можно было тогда застраховать. Он тогда составлял 100 тыс. рублей.

Страхование вклада осуществляется сразу же после его открытия, вкладчику не требуется заключать отдельный договор. Поскольку действует упомянутый закон, с момента открытия вклада тон считается застрахованным. В системе страхования вкладов участвуют все банки, которые имеют лицензию Банка России на работу со средствами физических лиц.

P. S. Больной вопрос для потенциальных клиентов банков – какстрахуются проценты по вкладам? Они действительно тоже страхуются, но в данном случае сумма вклада и процентов по нему не должна быть более максимального размера выплаты, который составляет упомянутые 700 тыс. рублей. То есть, если депозит меньше 700 тыс. рублей, но вместе с процентами он превышает эту денежную сумму, то клиенту банка выплачивается только 700 тыс. рублей.


Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ