Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





Статьи по теме "Отвечаем на вопросы"
16.08.2012Почему кредиты бизнесу Мираф-Банка выгоднее?
Все статьи по данной теме.

В чем отличие депозитов для физических и юридических лиц и в чем их популярность?
В. Сергиенко

Основное отличие депозитов юридических лиц от депозитов физических лиц это возможность размещения безотзывного вклада. Это означает, что юридическое лицо помещает деньги в банк на определенный срок без возможности досрочного снятия вклада. Физические лица в соответствии с российским законодательством могут отозвать срочный вклад, однако при этом будут потеряны проценты.

Безотзывный депозит юридических лиц не дает возможности взять из банка деньги досрочно. Зато и проценты по вкладу вы не потеряете. Безотзывный депозит предполагает максимальную доходность и гарантированный срок размещения.

То есть он интересен для клиента в плане доходности, а для банка - как устойчивый пассив. Тем не менее, если работа предприятия связана с финансовыми рисками, при которых могут срочно понадобиться деньги, к безотзывным депозитам следует относиться с осторожностью.
К депозитам вряд ли может быть применено такое понятие, как «популярность»: каждое предприятие выбирает индивидуальные условия, необходимые для решения его финансовых задач. В отличие от вкладов, депозиты юридических лиц могут предполагать так называемую безотзывность, когда клиент не имеет права досрочно расторгнуть договор депозита. Такой подход дисциплинирует предприятия и учит управлять денежными потоками не по принципу «авось нам понадобится», а с четким планированием финансовых поступлений.

В чем выгода депозитов и почему банки порой «держат в тайне» свои ставки по ним?
К. Миронов

Главное для руководителя предприятия при выборе депозита решить, что ему выгоднее: заморозить деньги на конкретный срок, но под более выигрышные проценты (срочный и безотзывный вклады) или заработать поменьше, но иметь возможность в любой момент пустить средства в дело.
Для тех предприятий, чья деятельность предполагает постоянное движение денежных средств, интересны депозиты с возможностью пополнения или частичного снятия, а также с возможностью досрочного расторжения договора и получения дохода от фактического срока размещения.

…почему банк скрывает информацию о ставках?

Все очень просто: если юридическое лицо хранит свои средства на расчетном счету достаточно долгое время, что банк использует эти средства в своих операциях абсолютно бесплатно.
Значит, ему просто невыгодно предлагать организациям размещать вклады для юридических лиц под проценты.

…а зачем предприятию депозит?

Средства предприятий и организаций можно условно разделить на две категории:
- которые зарабатывают за счет производственной деятельности или торговли.
- которые получают на содержание из бюджета, за некоммерческие услуги, на целевые долгосрочные программы или мероприятия.
Первая категория средств, как правило, всегда в обороте и на расчетных и текущих счетах задерживается только до очередного
платежа или с определенной целью. Такие средства предприятия оформляют в срочные депозиты юридических лиц редко и только для решения конкретной задачи, а полученный от этого вложения доход не считают самоцелью.
Вторая категория средств задерживается на счетах предприятий на более длительные сроки и расходуется по мере необходимости или по графику. Эти средства предприятия могут и должны более активно размещать на срочные депозиты юридических лиц с целью получения дополнительных доходов.

К примеру...

Один из вузов все средства за платное обучение студентов размещал на поквартальные депозиты, а процентные доходы направлял на первоочередные нужды самих студентов и на снижение ставок по ипотечным кредитам своих работников.

На расчетных счетах отдельных предприятий порой накапливаются и хранятся значительные средства для проведения будущих платежей. Банкам такая ситуация выгодна – это бесплатные ресурсы, а за депозиты юридических лиц надо выплачивать проценты. Поэтому банк, в котором открыт расчетный счет, не всегда проявляет инициативу по заключению договора с предприятием на депозиты юридических лиц. А если и предлагает открыть депозитный счет, то процентная ставка на депозиты
будет сначала предлагаться минимальная.
Здесь со стороны предприятия уместен торг по процентной ставке.
Очень неохотно банки принимают в срочные депозиты юридических лиц средства со сроком до одного месяца. Часто встречается такая ситуация, когда при наличии на счете предприятия значительной суммы, банк почти каждый день уточняет у бухгалтера предстоящие на ближайшие дни платежи. Это значит, что банк в данный момент нуждается в коротких ресурсах и пытается решить проблему бесплатно. Но чтобы деньги работали, и приносили предприятию какой-никакой, а доход, нужна оперативность по перемещению денег из одного банка в другой, с расчетного счета на срочные депозиты юридических лиц или на расчетные счета в банки, которые начисляют по ним хоть и минимальные, но проценты как за «депозиты до востребования».

НАШИ КОММЕНТАРИИ
Средства, размещенные на депозите, «замораживаются» на определенный срок и ими нельзя распоряжаться по собственному усмотрению. Поэтому не имеет смысла размещать на депозитах денежные средства, занятые в обороте. Размещать следует только те средства, которые в ближайшее время не участвуют в хозяйственной деятельности. Для банка себестоимость привлечения средств юридических лиц ниже, т.к. средняя сумма депозита юрлица обычно больше на несколько
порядков, чем физического лица. По закону банк не обязан расторгать депозит юрлица по первому требованию. Поэтому, в отличие от вкладов физиков, где всегда существует риск досрочного расторжения вклада, депозиты юрлиц размещаются на реальный срок, указанный в договоре. В отличие от вкладчиков, доходность по депозитам для юрлиц играет не определяющую роль. Определяющую роль играет вопрос доверия банку, поэтому, как правило, юридические лица размещаются в том же банке, где и обслуживаются.

Расскажите подробнее, что такое депозитный сертификат и как с ним работать?
О. Волопаев

Депозитный сертификат (ДС) — это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства депозитного договора и ценной бумаги.
При покупке ДС вместо депозитного договора клиенту выдается сертификат, являющийся бланком строгой отчетности.
На бланке фиксируется:
срок действия ДС, процентные ставки, суммы депозита, ДС могут быть именными или на предъявителя, срочными (под определенный договорной процент) или до востребования, процентными или дисконтными (по цене ниже номинала). Теоретически депозитные сертификаты можно продавать и покупать на фондовом рынке.
Депозитные сертификаты выпускаются не только для физических, но и для юридических лиц. Владельцами депозитных сертификатов банка (именных и на предъявителя) могут быть юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.
Процентные ставки по сертификатам устанавливаются банком в зависимости от срока вклада и его суммы.

Как получить ДС?

Именной сертификат выписывается на имя организации - вкладчика, то есть первого держателя сертификата. В дальнейшем права по именному сертификату можно переуступать, совершая в обязательном средпорядке соответствующие записи о новых владельцах на оборотной стороне сертификата. Для юридических лиц - доход по сертификату облагается налогом на прибыль по ставке 24%.
Если сертификат поврежден или потерян, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк, выдавший сертификат.
В случае если лицо, нашедшее сертификат, обратится в банк с требованием его оплатить, а банк не будет иметь информации об утрате сертификата, банк не будет иметь законных оснований отказать ему в оплате. Действующее законодательство дает банку право восстановить право держателя по утраченному сертификату. Однако, скорее всего, банк откажется сделать это во внесудебном порядке.
Это связано с тем, что у банка возникнут сложности при предъявлении утерянного сертификата к погашению лицом, нашедшим этот сертификат или добросовестно его приобретшим уже после утери сертификата.
Если утраченный сертификат будет признан недействительным в суде, и в том же суде утратившее сертификат лицо будет признано его законным держателем, банк застрахуется от подобных проблем и восстановит права держателя сертификата. Судебная процедура признания недействительным утраченного сертификата займет не менее 3-х месяцев.

ЭТО ИНТЕРЕСНО!
Удачный опыт продажи банками депозитных сертификатов населению и юрлицам демонстрируют все развитые финансовые рынки западных стран. Так, английский Barclay’’s выпустил депозитных сертификатов на 33 млрд долл., в Канаде сертификаты занимают 50% банковских пассивов. За рубежом возможны два вида депозитных сертификатов: обыкновенные и, по сути, безотзывные - брокерские.
По мнению экспертов финансового рынка, порядок выпуска сертификатов банком должен быть уведомительным, а то и вовсе свободным, необходимо разрешить выпуск сертификатов не только в рублях, но и в валюте (сегодня этого не допускает устаревшее положение ЦБ).

Неоднократно слышал, что банки успевают «прокручивать» деньги на счетах клиентов буквально за ночь. Как такое возможно?
Н. Кудряшов

Да возможно – через депозиты - овернайты. Между прочим, срок размещения средств на депозите может составлять и 1 день. Правда, при этом минимальная сумма вклада должна быть достаточно крупной. Как правило, не менее 250-300 тыс. руб. Процентная ставка на такой «сверхсрочный» депозит обговаривается с банком в индивидуальном порядке.
Овернайт В условиях нестабильной экономической ситуации банки всё чаще предлагают клиентам краткосрочные депозиты-овернайты. Данные виды депозитов позволяют минимизировать риски предприятий.
Депозит «Овернайт» это деньги на ночь или на уик-энд (с пятницы до понедельника), в более широком понимании это размещение средств на короткие сроки от 1 дня до 1 месяца. Сделки «овернайт» заключаются как в рублях, так и в валюте.
Овернайт позволяет разместить временно свободные денежные средства в депозит на короткий срок, не оставляя на текущем счете. Таким образом возрастает эффективность управления денежными средствами предприятия. При этом средства не выбывают из оборота. Возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляется на утро следующего рабочего дня и средства могут быть сразу использованы на текущие платежи.
Ставки по овернайту определяются банками ежедневно. Они зависят от ставок на межбанковском рынке.
Существуют жесткие ограничения по сумме овернайта. Как правило, на такой депозит банки принимают суммы не менее 2 млн. руб., а чаще еще более крупные суммы, от 10 млн. руб. Работа с меньшими средствами овернайта попросту невыгодна для банка.
Преимущества овернайта:
- возможность краткосрочного размещения свободных денежных средств по текущим ставкам межбанковского рынка;
- упрощенная процедура оформления депозита при наличии у клиента счета в выбранном банке;
- размещение денежных средств может осуществляться как с банковских счетов клиентов, открытых в банке, так и с банковских счетов клиентов, открытых в другой кредитной организации;
- использование овернайта не препятствует проведению текущих платежей предприятия, поскольку приходится на «неактивную» часть суток.

Недостатки овернайта:
- на овернайт принимаются только крупные суммы;
- размер ставки ниже ставок по депозитам на стандартные сроки размещения.

Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ