Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





16.08.2012Почему кредиты бизнесу Мираф-Банка выгоднее?
10.11.2011Страхование ипотеки
Все статьи

10.11.2011

Кредитование юридических лиц

страхование рисков

Кредитные отношения имеют определенные риски, как для получателя кредита, так и для банка, выдающего займы. Как обезопасить себя и тем, и другим, разбирался «КФУ. РУ».

Страхование риска непогашения кредита
Предприятия, получая кредиты в банках, не всегда могут быть уверены в том, что смогут в срок отдать кредит. То темпы производства снизились, то кризис грянул.
Кредитор, в свою очередь, тоже не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, страховщики предлагают страхование риска непогашения кредита.
Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.

Кто оплачивает страховку?
Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку риска непогашения кредита, имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.
Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по страхованию кредита ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим.
Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно.
Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.

Что считать страховым случаем?
При данном виде страхования страховым случаем считается факт невозврата кредита в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение.
Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами.
Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.
Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов. Страхование кредитов юрлиц: два основных типа.

Страхование ответственности заемщика
Механизм страхования ответственности заемщика перед банком за погашение предоставленного кредита в целом аналогичен
механизму страхования рисков невозврата кредитов. Основное отличие состоит в том, что страхователем в данном случае выступает непосредственный заемщик-клиент банка. Объектом страхования выступает ответственность перед банком, возникшая у заемщика по кредитному договору.
Страховая компания рассчитывает страховые премии и тарифы исходя из собственной оценки риска утраты платежеспособности клиентом банка. Как правило, объем страхового возмещения в этом случае также варьируется от 50%
до 90% величины ответственности.
Оставшаяся часть выплаты по договору ложится на страхователя. Страховым случаем считается момент, когдастрахователь-клиент банка не выполнил свои обязательства по кредитному договору, и банком зафиксированы соответствующие факты просрочки и наличия задолженности. Три дня, прошедшие со дня последнего платежа по кредитному договору, являются тем сроком, после которого будет признано наступление страхового случая. Однако чистое страхование ответственности заемщика перед банком встречается куда реже другого, более распространенного способа страхования риска невозврата кредита.

из истории вопроса...

Два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны
были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи.
Первые упоминания о страховании в России, пусть и не в том контексте, в котором его воспринимаем мы, найдены в первом
российском законодательстве «Русской правде» Ярослава Мудрого. В ней было указано, что при убийстве убытки делятся на
всю округу в том случае, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года.

Застрахуют ли индивидуального предпринимателя?
В случае, когда клиентом банка является физическое лицо – предприниматель, самым распространенным формой страхования его ответственности выступает страхование жизни при получении кредита.
Конечно, в страховом договоре, прилагающемся к кредитному договору, объектом страхования прописана не только жизнь
страхователя, но и его трудоспособность. Именно трудоспособность позволяет предпринимателю зарабатывать деньги и выплачивать полученный кредит. На втором месте стоят жизнь и здоровье клиента. Конечно, озвученная логика несколько цинична, но с точки зрения строго рационального бизнес-подхода она оправдана.
Ведь речь во всех случаях идет не о моральных качествах и конкретном человеке, а о движении денежных средств, их возврате
и приращении, а договор страхования является лишь способом дополнительного обеспечения выданного кредита.
Расширяющийся рынок сотрудничества банков и страховщиков несет в себе потенциальную двойную выгоду. Во-первых, прирост объемов бизнеса страховщиков и банков, связанного с совместными продуктами. Во-вторых, появляются возможности для формирования следующей тенденции. Страхование ответственности заемщиков и риска непогашения кредитов означает снижение кредитных рисков для банков, которое, в свою очередь, при наращивании массива соответствующих сделок спустя некоторое время сможет повлиять на снижение процентных ставок по застрахованным кредитам для конечного клиента. Именно через этот механизм свою выгоду от взаимодействия страховщиков и банков получают и обычные люди – клиенты банков.

знаете ли вы, что...

- ряд необычных страховок связан с бизнесом, причем некоторые из них из экзотики превращаются в обычную практику. Существуют страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки.
- первым клиентом, открывшим моду на «экзотические» страховки, стал актер немого кино Бен Терпин. Еще в начале 20-х годов минувшего века он застраховал свои глаза на $20 тыс.
- самый дорогой страховой полис в мире – у американского режиссёра Стивена Спилберга, его жизнь застрахована на $1,2 млрд.

Кредитование юрлиц разморозилось
В 2011 году произошел рост кредитования юридических лиц.
Портфель кредитов нефинансовым организациям в 2011 году вырастет примерно на 12,1%. Заметное оживление кредитова-
ния юридических лиц связано с постепенным пересмотром рисковых стратегий банков в отношении реального сектора - с очень консервативных до более мягких, что обусловлено улучшением кредитного качества заемщиков. Учитывая потребность
предприятий в заемных средствах, можно говорить о том, что потенциал кредитования реализован далеко не полностью - банки не спешат расширять спектр кредитуемых организаций. Во многом это определяется тем, что до сих пор платежеспособность в отдельных отраслях находится на невысоком уровне.


Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ