Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





Статьи по теме "Вклады"
28.03.2011Автокредит 2011 - тенденции, нюансы, программы и условия банков
20.09.2010Вклады банка ко дню рождения
Все статьи по данной теме.

Новости по теме "Вклады"
03.05.2012Мираф-Банк повысил ставки по вкладам
14.02.2011Российские вкладчики могут спать спокойно
Все новости по данной теме.

Банковские вклады: Это ужасное банкротство...

ПОЗАБОТИМСЯ О СТРАХОВКЕ

Вроде бы завершившийся мировой финансовый кризис породил у множества людей и в России, и за рубежом страх потерять свои деньги в случае банкротства банка, где эти деньги хранятся. Учитывая, что и сам глобальный кризис начался с банкротства крупного банка «Леман Бразерс», страхи эти можно назвать вполне обоснованными. Но давайте разберемся, что в действительности угрожает в России вкладчику, которому не повезло вложить свои деньги в обанкротившийся банк?

это уже история

 

Lehman Brothers Holdings, Inc. – это основанный в 1850 году американский инвестиционный банк, считавшийся до 2008 года одним из ведущих в мире. В ночь на понедельник 15 сентября 2008 года Lehman Brothers обратился в суд с заявлением о банкротстве и с просьбой о защите от кредиторов. Банкротство Lehman Brothers принято считать отправной точкой мирового финансового кризиса.

 

Что такое банкроство?

 

В законодательстве РФ «банкротство» – это синоним несостоятельности. По сути, банкротство – это долговая несостоятельность, отказ гражданина или компании платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия средств, финансовый крах, разорение. Формально банкротство наступает после вынесения судебного решения о неспособности должника выполнить свои финансовые обязательства. Судебное решение выносится либо по просьбе самой компании (добровольная ликвидация), либо по требованию ее кредиторов (принудительная ликвидация).

 

Законодательство

 

В соответствии с законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» от 19 ноября 1992 года под банкротством понимается неспособность удовлетворить требования кредиторов по оплате товаров, работ, услуг, включая неспособность обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды в связи с превышением обязательств должника над его имуществом или в связи с неудовлетворительной структурой баланса должника. Проще говоря, банкротство банка означает, что он больше не в состоянии платить по счетам и обеспечивать нужды клиентов.

 

Какой ужас! И что же делать?

 

В первую очередь не волноваться. Банкротство – нормальная юридическая процедура, которая, конечно же, неприятна для вкладчиков банка, но не является для них «смертельной». Дело в том, что в России существует система страхования банковских вкладов и случае банкротства банка ваши деньги не пропадут.

 

Кто застрахует

 

 

В январе 2004 года в России создано Агентство по страхованию вкладов. Основанием для создания этой структуры стал Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Одновременное выполнение Агентством двух функций - страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков – гарантирует защиту интересов вкладчиков российских банков. Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор агентства. Агентство по страхованию вкладов выполняет следующие функции:

- осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;

- контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

- управляет средствами фонда страхования вкладов.

 

А какие вклады страхуют?

 

Согласно закону, застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов, который ведет Агентство по страхованию вкладов. Кроме того, по закону с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. То есть все причитающиеся по вкладу проценты, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

ЗАПОМНИТЕ!

• Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 года, максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб. То есть если ваш вклад меньше, чем 700 тыс. руб., вы имеете право на страховое возмещение. Возмещение составит 100% суммы вклада, таким образом, вы получите назад все вложенные деньги. Если же ваш вклад был больше, чем оговоренная в законе сумма, то максимальная сумма возмещения составит те же самые 700 тыс. руб. Если вклад был размещен в валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

• Самому вкладчику не надо предпринимать никаких действий по страхованию вклада. Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора вкладчика с банком или законодательством РФ.

 

А какие вклады не застрахуют?

 

Не страхуются денежные средства:

- размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

- размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

- переданные банкам в доверительное управление;

- размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

 

Как действовать, если в банке возникли проблемы?

 

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

- отзыв Банком России у коммерческого банка лицензии на осуществление банковских операций;

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение. В сообщении будет указано, в какой банк-агент необходимо обращаться вкладчикам банка с заявлением о получении страховки. Как правило, это банки, расположенные поблизости.

Заявление можно отправить и по почте. При обращении в Агентство по страхованию вкладов или в банк-агент с заявлением о выплате возмещения вкладчик или его представитель должен предоставить пакет документов.

В перечень документов включены:

1. Заявление по форме, определенной агентством;

2. Документ, удостоверяющий личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

3. Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

ЗАПОМНИТЕ!

Вкладчик имеет право обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка. Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется, исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

 

Порядок выплаты возмещения

 

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов всех необходимых документов, но не ранее чем через две недели после наступления страхового случая.

Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Удобный метод выплаты определяет сам вкладчик.

 

Если банк вызывает подозрения

 

Предположим, вы узнали что у банка, где вы храните деньги, возникли финансовые сложности...

Случай первый

Вы пришли в банк, чтобы забрать вклад, однако в банке вам сообщили, что не могут выплатить всю сумму полностью и предложили написать заявление о досрочном расторжении договора вклада, чтобы выплатить деньги частями. Не торопитесь и не делайте этого!

В ситуации невыплаты по вкладам есть большая вероятность отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, то есть наступления страхового случая. В этом случае вы получите всю сумму своего с учетом процентов, начисленных по день, предшествующий дню наступления страхового случая, по ставке, указанной в договоре.

Но если вы напишете заявление о до-наступлении страхового случая в реестр страховых выплат будет включена только сумма вклада и проценты по ставке до востребования. Таким образом, досрочное расторжение договора вклада приведет к потере заметной части процентов.

Случай второй

По истечении срока размещения вклада вы обратились в банк за возвратом средств, но в банке вам сообщили о некоторых трудностях и порекомендовали перечислить деньги в другой банк, написав заявление о переводе без открытия счета. На это предложение также не надо соглашаться. По закону о страховании вкладов, деньги, принятые банком для перевода без открытия банковского счета, не подлежат страхованию. То есть подавая заявление о переводе без открытия счета, вы выведете свои деньги из системы страхования вкладов и попросту потеряете их.

 

И все же банк – это надежно

 

Несмотря на все «ужасы» банкротства, практика показывает, что банковский вклад был и остается одним из самых надежных и безопасных методов инвестирования. По данным статистики, вероятность кражи из квартиры в разы превышает вероятность банкротства банка.

ПРАВИЛА БЕЗОПАСНОСТИ

При размещении средств в банке надо учитывать несколько правил безопасности.

• Во-первых, никогда не храните в банке все ваши свободные средства. Оптимальный размер вклада – от 30 до 70% накоплений. Вложить остальные деньги можно в иные инструменты инвестировании – акции, ПИФы, НПФ, облигации. Часть средств можно держать дома.

• Во-вторых, старайтесь не связываться с банками, обещающими ненормально большие проценты по вкладам. Скорее всего, это банальная финансовая пирамида, которая оставит вас и без средств, и без возможности получить страховку.

• В-третьих, если в банке, где вы храните деньги, возникли какие-то непонятные проблемы, постарайтесь прояснить ситуацию. Это можно сделать путем общения с другими вкладчиками, через профильные интернет-форумы, просматривая сообщения в СМИ. Если подозрения о несостоятельности банка оправдываются, постарайтесь снять деньги со счета и положить в другой, более надежный банк.

 


вклады (в рублях)

вклады (в иностранной валюте)

Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ