Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





Жизнь в долг

В России уже давно можно жить в кредит: обставить квартиру мебелью и бытовой техникой, поехать отдохнуть в долг, да чего уж там можно даже учиться в кредит. К тому же, займ можно оформить не только в банке, но и в небольшом магазине. Где выгодней, разбирался «КФУ. РУ».

А можно все и сразу?
Клиент-менеджеру Ольге Степановой позавидует любой. В квартире домашний кинотеатр и новая мебель, новенькие плита и стиральная машина, ноутбук и даже норковая шубка в гардеробе. Все это Ольга купила за последний год, в кредит. А все благодаря тому, что приличная зарплата и хорошая кредитная история не вызывает подозрений ни у банков, ни у магазинов.
Ольга Степанова:
- Для крупных покупок я оформляю потребительскийбкредит в банке под залог машины и под 16% годовых в рублях. Для покупки мелких товаров - использую кредитную карту с льготным периодом погашения (0,01% в месяц в случае погашения кредита в течение 30 дней). Причем к кредиту я прибегаю даже тогда, когда у меня достаточно денег для покупки товара. Мне жаль выкладывать крупную сумму сразу и оставлять семью без резервного фонда. Всякое может случиться, а «залазить» в депозит не хотелось бы.
Средний срок погашения кредита у Ольги Степановой составляет от 1 до 6 месяцев в зависимости от раз
мера займа.
- Конечно, я немного переплачиваю, но если правильно выбрать банк, можно сократить расходы до минимума, а главное - я
получаю то, что хочу, в режиме «все и сразу», - отмечает героиня.
Для того чтобы такая вот «жизнь взаймы» стала реальностью, есть несколько путей. Первый - экспресс-кредитование за 15-30 минут прямо в магазине, как говорится, «не отходя от кассы». Второй - оформление кредита в банке (с предоставлением справки с работы, а иногда и оформлением залога). Обычно его выбирают самые щепетильные и по-хорошему «жадные» клиенты, которые, не жалея времени и ног, стремятся максимально снизить размер переплаты за товар. Они же прибегают и к оформлению беззалогового кредита. На сегодняшний день, это наиболее универсальное решение предоставления потребительских займов. Такие кредиты не ограничивают покупателя в выборе товаров, поскольку деньги предоставляются наличными либо через пластиковую карту и не предполагают дальнейшего контроля со стороны банка за их целевым использованием.
Существующие кредитные предложения смогут удовлетворить даже избирательного покупателя. Однако у всех них есть свои  плюсы и минусы, которые нужно знать, прежде чем решаться на сделку с банкирами.

Банковский кредит
Если лишних денег немного и отдавать их просто так не хочется, эксперты рекомендуют пойти традиционным путем и оформить займ денег через банк. На сегодняшний день этот классический вариант кредитования остается самым выгодным для покупателя.
Процентная ставка по такому кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных: в
среднем от 12% до 26% годовых в рублях.
Кредит предоставляется на срок от 6 до 60 месяцев. Сумма кредита варьируется от 50 000 до 3 000 000 рублей. При оформлении кредита а сумму свыше 750 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического лица.
Кстати, сейчас многие банки оформляют предварительную заявку от заемщика и заполняют анкету по телефону или на сайте банка.
Для получения кредита от заемщика требуется:
- наличие постоянного подтвержденного источника дохода;
- общий трудовой стаж: не менее 1 года;
- отсутствие отрицательной кредитной истории;
- образование: не ниже среднего.
Если с документами все в порядке, то, как правило, через один или два дня кредитный эксперт связывается с покупателем и приглашает его посетить банк для оформления и подписания кредитного договора.
Во время второго визита клиент получает на руки свои экземпляры подписанных банковских документов, а банк переводит сумму займа на счет заемщика.
Кстати, то, что при получении кредита в банке процедура окажется более длительной, может быть даже на руку клиенту. Ведь за несколько дней можно изучить все условия договора и узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

а как у них?

На Западе в кредит живут практически все поголовно.
Психологи даже придумали научный термин – «кредитомания». Этой манией страдает огромное число народу, а самые отъявленные любители жизни в долг, чтобы излечиться от пагубной привычки, даже ходят на курсы анонимных кредитоманов. Люди знающие утверждают, что болезнь эта серьезная и лечению поддается с большим трудом. А вот заразиться ею очень просто. Риску подвержен каждый, пребывающий в состоянии, когда «ну, очень хочется, а денег нет». Что ни говори, а российский человек – с его тяжелым прошлым сплошного дефицита – в таком состоянии находится постоянно.

Кредит на скорую руку
Если вы не намерены ждать, а хотите получить свою покупку, как только выбрали ее в магазине, можно воспользоваться кредитом, который предлагают банки прямо в магазинах.
В чем плюсы такого кредита:
- принятие решения о выдаче кредита занимает всего 30 минут;
- возможность оформить кредит непосредственно в магазине без обращения в отделение банка;
- минимум документов для оформления кредита;
- сумма кредита – до 300 000 рублей;
- возможность полного досрочного погашения кредита.
Минусы - первоначальный взнос 10% от стоимости покупки, да и процентная ставка от 59% до 67%.
Как показывает практика, позитивный вердикт при получении экспресс-кредита не может полностью гарантировать, что заемщик окажется аккуратным и платежеспособным - поэтому риски при выдаче таких займов остаются крайне высокими. При этом возможность «прямо сейчас» получить желанный товар и само согласие финансовой организации выдать деньги «за просто так» заставляют заемщика не обращать внимания на множество мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговую стоимость ссуды. При этом стоит иметь в виду, что за удобство и скорость операции придется заплатить. И недешево. Банки предпочитают застраховать свои риски, поэтому тяжесть обслуживания такого долга в полной мере ложится на плечи заемщика.
Одним словом не стоит доверять ни рекламным объявлениям, ни убеждениям кредитных экспертов, пока полностью не прочтен договор и детально не изучены условия кредитования.

в кредит с умом

Чтобы будущий кредит не стал для покупателя обузой и источником постоянных проблем, эксперты рекомендуют:
- Составить семейный бюджет, из которого должно быть четко видно какую сумму денег клиент мог бы безболезненно для себя и семьи брать на ежемесячное обслуживание долга (желательно, чтобы уровень кредита не превышал 30% доходов заемщика).
- Изучить условия предоставления потребительских займов в банках и кредитных организациях. Выбрать наиболее привлекательный для себя вариант.
- Выбрать не только товар, который планируется приобрести в кредит, но и место покупки.
- В момент оформления сделки внимательно изучить кредитный договор, обращая при этом внимание на наличие дополнительных платежей, а также на то, предусмотрена ли возможность досрочного погашения кредита и какие штрафные санкции банк устанавливает за несвоевременное его погашение.

Кредитка в кармане
Если товар еще не выбран и есть желание спокойно его поискать с деньгами в кармане, то лучше всего оформить кредитную карту с большим лимитом. Основное отличие такого типа займов состоит в том, что проценты по ним начинают начисляться не с момента определения банком кредитного лимита, а лишь после того, как деньги действительно потрачены.
Таким образом, клиент получает возможность постоянно иметь при себе значительную сумму «чужих» денег и практически ничего за это дополнительно не платить (кроме платы за обслуживание карты и, иногда, комиссии за выдачу ссуды). Кредитная карта - более функциональный инструмент кредитования. Оформив ее один раз, можно неоднократно делать разные покупки или снимать наличные деньги в банкоматах в пределах лимита кредитования.
«Кредитки» разделяются на две категории: «овердрафтные» и «ре вольверные». К первой категории относятся, например, карты, на которые клиент банка получает зарплату, - однако в данном случае он также может расходовать деньги и сверх того объема, который есть на счету (так называемый «овердрафт»). Лимиты по таким картам обычно невысоки и редко превышают одну-две трети среднемесячного дохода заемщика. Подобную услугу предлагают практически все банки, которые активно занимаются реализацией «зарплатных» проектов.
«Револьверные» карты, которые считаются по-настоящему кредитными, не предполагают наличия постоянного положительного остаткна счету. Название этих карт происходит от принципа погашения кредита, который «вращается»: ежемесячно клиент обязан гасить лишь набежавшие за время пользования кредитом проценты и небольшую часть основной суммы задолженности - обычно 10%. При этом весь погашенный остаток займа снова попадает на счет и заемщик снова может им пользоваться.

знаете ли вы, что...

Те, кто не боится брать кредиты, по психологическому складу ближе к сангвиникам и экстравертам. Они быстро адаптируются к
любым условиям, одновременно занимаются множеством проектов, не всегда могут выдержать оптимальное соотношение между заимствованными средствами и собственными, часто одалживают в одном месте, чтобы расплатиться по кредиту в другом. Таких людей можно обнаружить как среди весьма успешных бизнесменов, так и среди неудачников, переживающих вечные взлеты и падения. Когда у нас в стране произошел дефолт, первыми «погорели» именно сангвиники и экстраверты, потому что у них ничего не было отложено в чулок.

Пластиковые хитрости
При выборе кредитных карт эксперты рекомендуют обращать внимание на ряд важных условий обслуживания. Во-первых, на процентную ставку по кредиту.
Почему-то для карточек банки решили ее устанавливать на уровне 2-4% в месяц, сознательно уходя от столь привычной клиентам годовой ставки - может, чтобы держатели карточек не пугались? Но ситуацию можно легко прояснить, умножив месячную ставку на 12 месяцев. Таким образом, получается, что годовая процентная ставка составляет 24-48%. Однако, помимо процентных расходов, банк дополнительно взимает комиссию, которая составляет от 2% до 4% суммы, списанной с кредитной карточки. Причем эта комиссия списывается при каждом снятии денег со счета, уменьшая тем самым остаток на счету. Плата за снятие денег в чужих банкоматах обычно на 1-2% выше. Во-вторых, при выборе кредитки следует уточнить, сколько будет стоить годовое обслуживание «пластика». В одних банках эта услуга абсолютно бесплатна, а в других ее цена может достигать нескольких сотен рублей. Размер годовой платы зависит от типа кредитной пластиковой карты (Visa Electron, Visa Classic и так далее).
В итоге получается, что эффективная процентная ставка по «пластиковому» кредиту также может достигать 50% годовых, а иногда даже и выше.
При выборе кредитки важно также уточнить, какую сумму займа может предоставить банк с помощью пластика. В среднем по рынку размер такой ссуды не превышает 30 000 рублей. Разные банки отличаются также процедурой погашения пластиковой задолженности
Одни требуют погашать минимум 4% от суммы задолженности, а другие – до 10%.
И последнее (самое главное), на что следует обратить внимание – на существование льготного периода пользования заемными средствами. На протяжении льготного периода плата за пользование ссудой составляет менее одного процента (обычно 0,01%).
Если задолженность будет закрыта до завершения льготного периода, то процентные расходы окажутся практически нулевыми, а платить придется разве что комиссию за снятие денежных средств со счета. Если же держатель карты»выпадет» за пределы
льготного периода, то проценты будут начислены по обычной ставке. Продолжительность льготного периода составляет от 30 до 45 дней. И это один из самых удобных способов быстрого кредитования.


Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ