Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





ВЫБИРАЕМ ВМЕСТЕ
Потребительские кредиты – самый дорогой вид кредитов, поэтому заемщику нужно сначала просчитать все варианты, потом уже брать кредит. На фоне того, что обычно потребительское кредитование предоставляется на невыгодных для заемщика условиях, есть варианты все же более-менее подходящие.

Какие бывают потребительские кредиты
Потребительским кредитом называется предоставление финансовых средств кредитным учреждением для приобретения каких-либо товаров или оплату каких-либо личных расходов нематериального характера. Кредитными учреждениями могут быть как банки, так и небанковские кредитные организации, ломбарды, частные лица, торговые предприятия. Потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.
Целевые кредиты выдаются на приобретение товаров длительного пользования, в частности, целевыми кредитами являются ипотека и автокредит, покупка бытовой техники или электроники, а также оплата услуг. При нецелевом кредите денежные средства выдаются заемщику без указания целей, кредит в данном случае может выдаваться двумя способами: либо в виде наличных денег, либо на кредитную карту. Потребительские кредиты по срокам кредитования подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, к первой группе относятся кредиты длительностью от одного дня до одного года, ко второй – длительностью от одного года до пяти лет, к третьей – свыше пяти лет. Потребительские кредиты могут обеспечиваться залогом либо поручительством, могут не обеспечиваться, необеспеченные кредиты также иногда называются бланковыми.

Как гасят потребительские кредиты
В целом, для потребительских кредитов характерны те же формы гашения заемных средств и условий предоставления кредита, что и для многих других видов кредитов, но есть некоторые отличия. Потребительский кредит может быть с разовым погашением, может быть с рассрочкой платежа, может быть равномерно и неравномерно погашаемым.
Потребительские кредиты также подразделяются по условиям предоставления на разовые и возобновляемые.
По методам снятия процентов потребительские кредиты также могут различаться: бывают кредиты, при которых проценты удерживаются единовременно в момент, когда предоставляется кредит; бывают же кредиты, при которых предусмотрена равномерная уплата процентов на протяжении всего срока пользования: либо кредиты, при которых применяется аннуитетный
платеж.

Обычно в банках распространено две схемы: классическая
и аннуитетная. По классической схеме проценты начисляются на остаток задолженности, каждый следующий месяц платить нужно будет меньше, чем в предыдущем месяце. На это следует обратить внимание, если вы собираетесь погашать платеж досрочно, так платить в этом случае более выгодно. Если применяется аннуитетная схема, то проценты и комиссии, которые начисляются на всю сумму кредита, составляют общий платеж, который нужно выплачивать каждый месяц, в результате платежи оказываются равными. При досрочном погашении кредита в этом случае срок кредитования сокращается, денежная экономия не достигается.

Бесплатный сыр…
Нередко для дополнительной рекламы банки могут совместно с торговыми сетями проводить акции, заключающиеся в беспроцентных кредитах. Такие акции банкам выходят в убыток, но они это практикуют в пиар-целях, акции обычно продолжаются ограниченный срок. Кредиты эти действительно беспроцентные, это не вранье.

РЕКОРДНЫЙ ПРОЦЕНТ
Должно быть, один из самых дорогих кредитов – потребительский кредит «До зарплаты». Такой кредит ввели в этом году некоторые банки, ставка по нему 120 % годовых, а выдается он на месяц. Суммы займа, правда, очень небольшие – до 15 тыс. рублей, срок рассмотрения заявки – полчаса. То есть, через месяц заемщик возвращает сумму покупки плюс 10% от нее.

Какая комиссия меньше всего?
Сумма единоразовой комиссии, которую банк взимает в оплату услуг оформления договора кредита уплачивается один раз, когда банк принимает положительное решение о выдаче кредита. Эта сумма может быть фиксированной, может составлять определенный процент от кредита, тут решать уже все надо с арифметической точки зрения, просто посчитать, сколько конкретно надо платить.
Во многих банках существует ежемесячная комиссия, о которой они нередко «забывают» сообщить заемщику.
Возможно, что у банка ежемесячная комиссия будет сочетаться с низкой процентной ставкой, при этом в рекламе будет указываться только тот факт, что процентная ставка низкая. Наличие комиссии нужно проверять, намного выгоднее выбирать банк, в котором процент по кредиту больше, но ежемесячная комиссия ниже или ее нет вообще.
Если потребительский кредит оформляется при посредничестве каких-либо третьих структур, то это обходится дороже, с учетом комиссии посреднику, которая может составлять до 30 процентов от стоимости кредита. Поэтому лучше всего получать кредит напрямую в банке, который его выдает. Нужно также различать целевые и нецелевые кредиты. В данном случае как раз выгоднее пользоваться услугами третьей структуры, если только эта структура заинтересована в продаже своего товара в кредит и кредит целевой. Если кредит нецелевой и предоставляется банком в наличном виде, то он оказывается дороже.

Почему потребительские кредиты такие дорогие
Потребительский кредит – самый дорогой для заемщика и самый рискованный для банка. Эти кредиты получить достаточно легко, но и платить придется тоже прилично, поскольку банк должен тоже хоть как-то застраховаться от нештатных ситуаций. Эти ситуации в отрасли потребительского кредитования бывают очень часто, чаще, чем с другими кредитами, поскольку в данном случае нет ни страховки товара, ни залога, ни, тем более, гарантий от поручителя. В связи с этими особенностями потребительского кредитования кредитор всегда стремится перестраховаться от рисков, заложив эти риски в процентную ставку: один кредит окажется проблемным, два других принесут доход и компенсируют от него убыток.

ВОЗРАСТНАЯ ПУТАНИЦА
Немаловажным фактором при получении потребительского кредита является возраст клиента.
Чаще всего, минимальный возраст составляет 21 год, но есть банки, которые начинают давать кредиты и с 18 лет. Нередко максимальный возраст тоже бывает ограничен, это также надо учитывать. Может указываться максимальный возраст заемщика на момент завершения срока кредита, может же указываться максимальный возраст заемщика на момент взятия кредита. На это нужно обращать внимание.

Досрочное погашение
С точки зрения удобства получения и выплаты потребительского кредита значение имеет возможность побыстрее рассчитаться с долгом. Однако у банка интересы несколько другие, поскольку проценты, которые он получает от кредита, являются для него основным источником дохода, то досрочное погашение для банка не очень выгодно.
Многие банки, чтобы не лишиться этого источника раньше времени, устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. Обычно срок, в течение которого запрещается погашение кредита, устанавливается равным от одного до шести месяцев. На самом деле, кредит можно погасить и до установленного срока, но при условии, что сразу будут выплачены проценты за весь период. Нередко в случае досрочного погашения клиентом должна быть выплачена банку дополнительная комиссия или штраф. Размер этой комиссии может доходить до десяти процентов от суммы кредита, который погашается досрочно.
Если долгосрочное погашение кредита разрешено, то оно может применяться в двух видах. В первом варианте банк пересчитывает сумму ежемесячного взноса таким образом, что туда закладывается уже внесенная часть кредита. Во втором варианте банк сокращает срок действия кредитного договора, при этом размер ежемесячного платежа по кредиту сохраняется. В третьем варианте в договор включено условие, что досрочное погашение разрешается только в случае, если полностью будут погашены и кредит, и проценты по нему.

Льготные потребительские кредиты
Если вы хотите найти потребительский кредит с максимально выгодными для себя условиями, то надо знать и о льготных потребительских кредитах. При выдаче льготного кредита применяется субсидия на часть денежных средств, выдаваемая государством. Льготы могут применяться при кредитовании автомобилей отечественного производства, также при кредитовании
обучения, при ряде других льготных условий. В частности, при приобретении автомобиля российского производства автокредит выдается либо физическому лицу, либо индивидуальному предпринимателю на срок от года до трех, первоначальный взнос составляет от 30 до 50 процентов от стоимости автомобиля. Ставка кредитования при таком кредите составляет от 11 до 12,5 процентов годовых, предусмотрена единовременная комиссия, она составляет от 3 до 9 тыс. рублей, залогом кредита является сам автомобиль, который приобретается.

Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ