Общая информация:Услуги физическим лицамУслуги юридическим лицамСтрахованиеДополнительная информация:Каталог организаций

Подписка на рассылку журнала

Реклама





познакомимся вместе

Кредитная карта - это, прежде всего, удобный и практичный инструмент для расчетов за товары и услуги. Но не все знают, на что обратить внимание, чтобы кредитка не повергла вас в долговую яму и оказалась полезным инструментом.

Сегодня на рынке представлены как кредитные карты со льготным периодом, так и без него. Преимущества первых настолько важны и очевидны, что использовать карты без льготного периода, когда на рынке есть предложения с ним, вообще бессмысленно и чревато слишком большими финансовыми потерями. Клиенту очень важно понимать, как работает данный механизм. Льготный период (grace-период) означает отсутствие процентной ставки либо её минимальное значение при использовании кредита по карте. Как правило, льготный период включается с момента осуществления первой расходной операции по кредитке и длится 30-55 дней. Это один из самых ярких и привлекающих инструментов, с помощью которого банки активно продают кредитки.

 

Совет первый. Откажитесь от кредитки без льготного периода 

У некоторых банков дата окончания grace-периода рассчитывается чётко от даты совершения первой операции, у других - это фиксированная календарная дата. Например, 20 число следующего месяца после дня совершения первого расчёта кредиткой. Льготный период - это не единоразовый подарок банка, после полного погашения задолженности, он заново становится доступным клиенту.

А если карта без льготного периода?

Впрочем, в некоторых случаях и при отсутствии льготного периода можно использовать кредитку с выгодой, правда, в этом случае присутствуют значительные ограничения. Если банк не предоставляет grace-period, при оплате любого товара или услуги кредитной картой деньги фактически могут списываться со счета через 2-3 рабочих дня, и если клиент внесет потраченную сумму до этого срока, задолженности не возникнет и проценты за пользование кредитом не будут начислены. Впрочем, 2-3 дня - слишком малая привилегия, по сравнению с возможностью пользоваться деньгами до 55 дней под льготную ставку (максимальный льготный период на рынке в течение нескольких последних лет).

Совет второй. Возвращайте весь долг сразу
Кредитная карта будет сопряжена с гораздо меньшими расходами, если вы будете до наступления льготного периода возвращать на нее всю сумму, которую с нее сняли, вместо того, чтобы оплачивать проценты по кредиту и возвращать ежемесячно по небольшой части долга. И не беда, если ваша задолженность составляет 3000 рублей, а зарплата 15000 рублей, и вы опасаетесь, что вам до конца месяца понадобится вся сумма зарплаты. На самом деле вы всегда сможете снова снять средства с кредитки – опять-таки под льготный процент, с минимальными потерями – если вы перед этим ее пополнили на всю сумму задолженности. При этом пополнять кредитку нужно как можно раньше. Бывают ситуации, когда деньги попадают на счёт
через несколько дней, после того как вы внесли их в кассу, особенно если пополнение было не через ваш банк.
Тем же, у кого никак не вышло полностью погасить задолженность до окончания льготного периода, стоит знать некоторые тонкости продукта.

Совет третий. Не снимайте наличные через банкомат

Прежде всего, снятие наличных с кредитной карты через банкомат обусловлено стоимостью этой операции: в отдельных банках она доходит до 5% от снимаемой суммы. Но даже если она составляет 3% от наличных, а вы ежемесячно снимаете 1000 рублей, например, то нетрудно посчитать, что за год вы заплатите банку за это удовольствие 360 рублей (при комиссии в 5% - 600 рублей). «Коварность» комиссии не только в том, что вам кажется, что платите за обналичку копейки, а на самом деле «набегает» ощутимая сумма. Некоторые банки применяют принципы тарификации, которые делают снятие наличных еще более невыгодным. Льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется. Бывает даже, что банк предусматривает более высокую процентную ставку на сумму кредита, которую клиент получил в виде наличных. Отсюда вывод – используйте кредитку только при расчете в торговых сетях через терминал – как правило, такая операция бесплатна. Полезно ближе к середине месяца делать ревизию средств, оставшихся в наличии, чтобы понять – не пора ли переходить на покупки в супермаркете с помощью кредитки, чтобы до конца месяца хватило наличных, к примеру, на проезд.

Совет четвертый. Изучите комиссии по договору тщательно

При выборе кредитной карты целесообразно тщательно изучить комиссии, тарифы и всевозможные платежи, в которые вам обходится этот финансовый инструмент. В первую очередь это нужно для того, чтобы не пользоваться кредитной картой на невыгодных для вас условиях, тогда как у других банков могут быть более привлекательные предложения, подходящие по тарифам именно под ваши потребности. Для этого стоит постоянно следить за рынком и подбирать подходящий вариант. Например, если по вашей карте стоимость снятия на личных в банкомате составляет 5%, а вы вопреки нашим советам всегда ее используете именно таким образом, то стоит задуматься: а не поменять ли карту на такую же от другого банка с комиссией в 3%? Кроме этого, изучив все комиссии по карте, вы сможете определить – есть ли в вашем договоре такие, которые делают ее совсем невыгодной.
Особенно часто можно встретить «лишнюю» комиссию для тех, кто использует карту редко. Обратите особое внимание на присутствие обязательных ежемесячных комиссий, таких как «за обслуживание кредита».
Помните, что кредитная карта – это дополнительный инструмент финансирования и не факт, что вы будете пользоваться им каждый месяц.

Совет пятый. Пользуйтесь кредиткой регулярно
В последнее время наметилась тенденция стимулирования банками клиента в осуществлении платежей. Другими словами, многие финансовые учреждения установили комиссию за обслуживание неактивного карточного счета – к примеру, 30 рублей в месяц за счет, которым вы не пользовались больше двух месяцев. Мало того, что вариант «забыть о кредитке надолго» обойдется вам в круглую сумму, так еще есть риск залезть в долги по уши – ведь комиссии будут списываться как раз со счета, то есть у вас будет формироваться долг, на который будут начисляться проценты. Так что если вы длительное время не используете кредитку, то сдайте ее назад в банк. При закрытии кредитной карты попросите справку о полном погашении кредита, на всякий случай.

Совет шестой. Занимайте у банка только в крайнем случае.
Если вы действительно хотите использовать кредитку грамотно и с выгодой для себя, то не стоит брать оттуда деньги для покупки различных вещей, на которые вы и так можете накопить за пару месяцев. Пограничный случай использования кредитки
с минимальным финансовым ущербом для вас – чтобы «перехватить» до зарплаты (если у карты есть льготный период).

Совет седьмой. Ограничьте себя в лимите
Еще один закон грамотного использования кредитной карты скорее психологический, чем финансовый.
Читатели финансовых порталов уже привыкли, что эксперты не рекомендуют ходить на спонтанный шопинг в торговый центр с кредиткой – так как редко кому в таком случае удается ощутить реальный размах своих финансовых трат. К этой же области относится и ограничение себя в кредитном лимите. Так, если вы не уверены, что сможете удержаться и не растратить все деньги с карты, то лучше заранее установите кредитный лимит по карте не в три ваших заработных платы, а, к примеру, в 10000 рублей. Впрочем, и в таком случае вам придется не менее тщательно следить за своими тратами, чтобы не «влезть» в несанкционированный кредит. Ведь если вы превысите свой кредитный лимит, включится еще один «счетчик», и стоимость вашего кредита может увеличиться в несколько раз.

Совет восьмой. Не экономьте на мобильном банкинге
Единственное, на чем держателю кредитки не стоит экономить – это мобильный банкинг, и иногда – интернет-банкинг. Регулярное смс-информирование и возможность в любое время суток запросить состояние вашего счета, а также возможность просматривать ваши операции с картой уберегут вас от многих неприятностей.
Как минимум, это обеспечит вам постоянный контроль за средствами – они не «утекут» незаметно во время шопинга; а если к ним получат доступ мошенники, то не успеют снять все; наконец, есть и более серьезные причины. Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты, другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по Вашему счету, если есть возможность, подключите интернет-банкинг.

P.S. Надеемся, что используя наши советы, вы получите только положительные эмоции и сможете оценить все удобства использования кредитных карточек.

Участники
Все

Веб-сайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой.

Создание и продвижение сайтов. © 2010, КФУspb.РУ